Cuentas de jubilación: ¡ahorre su dinero pronto y con frecuencia!
1. IRA Regular
IRA significa Cuenta de jubilación individual (por sus iniciales en inglés) y la establece usted, no su empleador. Puede deducir lo que contribuye, es decir, reducir su ingreso imponible por lo que deposita en su IRA regular.
Con una cuenta IRA normal, deposita dólares “antes de impuestos”, y deduce lo que deposita, y puede hacer crecer la cuenta libre de impuestos, es decir, no paga ganancias de capital cuando vende una acción con ganancias y compra una nueva, PERO luego tiene que pagar el impuesto sobre la renta regular cuando comienza a sacar dinero durante la jubilación. Las tasas regulares del impuesto sobre la renta pueden ser el DOBLE de las tasas del impuesto sobre la renta de las ganancias de capital.
Como groom joven, es probable que su tasa impositiva sea baja, por lo que deducir esto de sus ingresos no es el mejor beneficio. Usar una cuenta IRA Roth (que se explica con más detalle a continuación) probablemente sea una mejor opción cuando se es joven.
2. SEP IRA
SEP o Self Employed IRA (trabajador independiente), es una cuenta de retiro individual. Es como una cuenta IRA normal, en la que puede deducir lo que deposita de sus impuestos actuales, pero con una cuenta IRA SEP puede depositar más y, por lo tanto, deducir más.
Al igual que una cuenta IRA regular, deposita dólares “antes de impuestos”, deduce lo que deposita, y puede hacer crecer la cuenta libre de impuestos, es decir, no paga ganancias de capital cuando vende una acción con ganancias y compra una nueva, PERO luego tiene que pagar el impuesto sobre la renta regular cuando comienza a sacar dinero durante la jubilación. Las tasas regulares del impuesto sobre la renta pueden ser el DOBLE de las tasas del impuesto sobre la renta de las ganancias de capital.
3. Roth IRA
A diferencia de las IRA tradicionales y las IRA SEP, las contribuciones a una IRA Roth se realizan con ingresos después de impuestos.
Al igual que una cuenta IRA tradicional, la Roth le permite diferir los impuestos sobre los dividendos y las ganancias de capital en la cuenta. Luego, cuando toma una distribución calificada, está libre de impuestos. Si bien técnicamente existen restricciones de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth, puede eludirlas legalmente abriendo una cuenta IRA Roth de puerta trasera . ¡Aquí está la esperanza de que uno de sus trabajos paralelos a cuidar caballos lo haya hecho tan rico que necesite abrir un tipo especial de Roth IRA!
Si puede comenzar a invertir temprano, considere usar una Roth IRA o Roth 401 (k) donde invierte dólares DESPUÉS DE IMPUESTOS en el fondo, pero luego lo hace crecer durante décadas y no paga impuestos cuando retira el dinero para la jubilación.
Peter Thiel, un multimillonario de la tecnología y uno de los fundadores de PayPal, convirtió 2.000 dólares en 5.000 millones de dólares utilizando una cuenta Roth IRA . Nunca pagará impuestos sobre esos $ 5 mil millones porque invirtió dólares después de impuestos en acciones de empresas emergentes utilizando su Roth IRA.
Tiene toda la vida por delante, así que invierta centrado en el crecimiento, es decir, principalmente ETF del mercado de valores (consulte el artículo sobre el aumento de la riqueza para obtener más información sobre los ETF ).
4. Solo 401(k)
Los 401(k) solo son una opción de ahorro para la jubilación para las pequeñas empresas, incluidas las LLC y las corporaciones, cuyos únicos participantes elegibles en el plan son los propietarios de la empresa (y sus cónyuges, si también son empleados de la empresa). Puede ser una forma inteligente para que alguien que es un propietario único o un contratista independiente reserve unos ahorros de tamaño decente para la jubilación.
Asegúrese de leer las reglas en su totalidad, para ver si califica. Si tiene la oportunidad de contribuir más a la jubilación, el 401(k) individual podría ser una excelente opción para usted.
Algunos planes 401(k) independientes también son 401(k) Roth, en los que puede aportar dólares después de impuestos y no pagar impuestos sobre las ganancias en la cuenta cuando retira el dinero décadas después. El único truco aquí es que no todos los proveedores de planes, es decir, aquellos como Fidelity Investments, que ofrecen planes 401(k) individuales, los ofrecen en la versión Roth. ¡Pero busque en Google y llame, ya que valdrá la pena dentro de unos años!
Ejemplo de comparación de contribuciones de cuentas de jubilación
| Cuenta | Aplazamiento electivo | Contribución máxima del empleador | Contribución de recuperación |
| Solo 401(k) | $20,500 para 2022 $22,500 para 2023 | 25% de compensación o 20% en caso de propietario único o contribuyente del Anexo C | $6,500 para 2022 $7,500 para 2023 |
| SEP IRA | No permitido | 25 % de la compensación o 20 % de la utilidad neta modificada para propietarios de negocios no incorporados | No permitido |
| Plan de pensión de participación en las ganancias o compra de dinero | No permitido | 25 % de la compensación o 20 % de la utilidad neta modificada para propietarios de negocios no incorporados | No permitido |
| IRA SIMPLE | $14,000 para 2022 $15,500 para 2023 | 3% de compensación/ingresos | $3,000 para 2022 $3,500 para 2023 |
Cuentas regulares que no son de jubilación
5. Cuenta Corriente
Una cuenta corriente le permite realizar fácilmente retiros, depósitos y transferencias de fondos, incluidas ACH y transferencias electrónicas. Si puede, intente usar ACH, ya que a menudo es igual de rápido y es gratis frente a un cargo de $ 30 por transferencias electrónicas.
Se puede acceder a las cuentas corrientes mediante cheques, cajeros automáticos (ATM), débitos electrónicos y tarjetas de débito.
Se utilizan mejor para guardar dinero para gastos a corto plazo.
6. Cuenta de ahorros
Una cuenta de ahorros en un banco está asegurada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y gana intereses. Aunque no pagan intereses altos, lo compensan con su seguridad (respaldados por la FDIC, incluso cuando el banco quiebra, sus fondos por debajo de $250,000 están asegurados por el gobierno).
Las cuentas de ahorro a veces tienen limitaciones sobre la frecuencia con la que puede retirar fondos (la mía dice que no puedo mover dinero de ahorros a cheques más de 5 veces al mes). Los ahorros son ideales para construir un fondo de emergencia , ahorrar para una meta a corto plazo, como comprar un automóvil o irse de vacaciones, o poner el excedente de efectivo de su cuenta corriente en ahorros para que pueda ganar un poco de interés .
7. CD (certificado de depósito)
Un certificado de depósito (CD) es un producto de ahorro que genera intereses sobre una suma global durante un período de tiempo fijo. Los CD se diferencian de las cuentas de ahorro porque el dinero debe permanecer intacto durante la totalidad de su plazo o correr el riesgo de multas o pérdida de intereses. Los CD generalmente tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro porque tiene que dejar su dinero bajo llave.
Los CD pueden no ser asequibles para los grooms porque a veces tienen mínimos más altos. No se preocupe, la mayoría de las veces los fondos del mercado monetario tienen tasas de interés similares y mínimos cero a través de corredores como Fidelity Investments y Schwab .
8. Fondos del mercado monetario
Cada vez que pienso en poner dinero en un CD o ahorros, comparo las tasas con los fondos del mercado monetario. ¡Yo no era la único! Al 1 % para un mercado monetario frente al 0,5 % para un banco, no vale la pena mover el dinero. Así que los bancos se volvieron perezosos (y codiciosos). Al 5 % para un fondo del mercado monetario frente al 1 % para un banco, ahora eso es dinero real, y las personas y las empresas comenzaron a transferir dinero de los bancos a los fondos del mercado monetario.
¿Qué es un fondo de mercado monetario?
De la misma manera que un ETF (fondo cotizado en bolsa) o un fondo mutuo invierte en acciones y bonos, los fondos del mercado monetario deben invertir en activos que se intercambien fácilmente por efectivo (por lo tanto, mercado monetario versus mercado bursátil versus mercado de bonos). Los fondos del mercado monetario están tan cerca del efectivo con un rendimiento pequeño, que cuando se vuelven “malos” se les llama “romper el dinero” porque deberían negociarse a $ 1, como efectivo, y darle algunos pagos de intereses por su inversión.
SIN EMBARGO…
Después de años de tasas de interés bajas, los fondos del mercado monetario, que históricamente invertían en bonos gubernamentales a corto plazo (llamados T-bills o letras del Tesoro ) a tasas cercanas a cero, no atraían inversores con estas tasas bajas. Entonces, estos fondos comenzaron a invertir en papel comercial (préstamos a empresas que tienen menos probabilidades de pagar que el gobierno), y cuando los mercados se ponen nerviosos por la economía, estos fondos del mercado de dinero “rompen el dinero”… de repente, ellos no son buenos vehículos de ahorro.
¿Qué revisar?
Asegúrese que el fondo del mercado monetario en el que invierte solo tenga papeles del GOBIERNO a corto plazo, es decir, letras del Tesoro. No T-Notes (mediano plazo) o T-Bonds (largo plazo; 20-30 años), los cuales pueden bajar cuando aumentan las tasas de interés o los nervios del mercado (riesgo).
Los ETF se pueden comprar en fracciones, por lo que son asequibles para los grooms a través de grandes casas de bolsa con mínimos cero, como Fidelity Investments y Schwab.
9. ETF
Un fondo cotizado en bolsa (ETF) es un tipo de valor de inversión que rastrea un índice, sector, materia prima u otros activos en particular, pero a diferencia de los fondos mutuos , los ETF se pueden comprar o vender en una bolsa de valores de la misma manera que una acción regular, por lo tanto, es un fondo que se negocia en una bolsa, un fondo cotizado en bolsa (ETF).
Un ETF se puede estructurar para rastrear cualquier cosa, desde el precio de un producto individual hasta una colección grande y diversa de valores. Los ETF pueden incluso estructurarse para rastrear estrategias de inversión específicas.
El primer ETF fue el SPDR S&P 500 ETF ( SPY ), que rastrea el índice S&P 500 , y que sigue siendo un ETF negociado activamente en la actualidad.
Los ETF se pueden comprar en fracciones, por lo que son asequibles para los grooms a través de grandes casas de bolsa con mínimos cero, como Fidelity Investments y Schwab.
10. Tesorería directa
TreasureDirect es una plataforma en línea que permite a las personas comprar y administrar valores del gobierno de los EE. UU., incluidas letras del Tesoro, pagarés, bonos y valores protegidos contra la inflación con tarifas CERO. El beneficio de las tarifas cero es menor hoy en día, ya que la mayoría de los grandes corredores como Fidelity Investments y Schwab se han movido a tarifas casi cero.
TreasureDirect es el favorito de algunos de mis amigos más sofisticados que quieren comprar y administrar valores del Tesoro directamente del gobierno de los EE. UU. sin necesidad de un corredor o intermediario. También puede administrar sus inversiones en línea, incluida la reinversión de sus pagos de intereses y la renovación de valores vencidos.
Dado que los valores del Tesoro están respaldados por el gobierno de los EE. UU., se consideran inversiones muy seguras.
Abrir una cuenta y comprar bonos en TreasuryDirect es un proceso simple que se puede completar siguiendo estos pasos: Vaya al sitio web de TreasuryDirect en www.treasurydirect.gov y presione el botón abrir cuenta y realice el proceso de registro.
Para comprar bonos del gobierno usando su cuenta de TreasuryDirect. Inicie sesión y luego haga clic en el botón “Compra Directa”. Elija el tipo de bono que desea comprar, como un bono del Tesoro o un bono de ahorro. Ingrese la cantidad (mínimo $100) que desea invertir y la fecha de vencimiento que prefiera. Elija el método de pago que desea utilizar para financiar su compra. Confirme los detalles de su compra y complete la transacción.
Aunque TreasuryDirect no cobra tarifas por comprar o mantener bonos, puede haber tarifas asociadas con la financiación de su cuenta o la realización de transacciones.
Asegúrese de volver a visitar HorseGrooms para ver un próximo artículo sobre planificación financiera por edad. A medida que se acerca a los 50 años y desea aumentar el porcentaje de bonos en su cartera de jubilación, puede tener sentido tener una cuenta de TreasuryDirect además de sus cuentas de corretaje.
Los grooms pueden iniciar una cuenta de TreasuryDirect con tan solo $100 y aumentarla con el tiempo.
Esto NO es un consejo financiero, legal, impositivo o de inversión.
Este artículo es solo para fines educativos. No es un consejo. ¿Por qué no es un consejo? Primero, no tengo las licencias necesarias para asesorarlo. En segundo lugar, no conozco su situación específica, que necesitaría saber para asesorarlo (si tuviera las licencias, que no las tengo).
Cada vez que alguien le dé un consejo, hágase estas dos preguntas anteriores: ¿tienen las credenciales y conocen sus detalles? Si cualquiera de las respuestas es no, trate sus consejos como un punto de partida de aprendizaje y no como un consejo.
Deje que estos blogs sirvan como punto de partida en su educación, no como una respuesta final. Solo usted puede encontrar sus respuestas a su situación específica.
Me encanta esta comunidad de caballos, especialmente las partes que se unen para celebrar la majestuosidad y generosidad del espíritu de los caballos. Quiero proporcionar un punto de partida para que aprenda y se empodere con conocimientos financieros, y pueda trazar su viaje perfecto por la vida.
Mi carrera: 32+ años como inversionista institucional, especializándome en acciones tecnológicas, corporativas y operaciones de startups. Soy asesora e inversionnista en empresas públicas y privadas; autora del libro # 1 Amazon Bestseller $ 100M Careers: the 5 Fastest Paths to Wealth Beyond Your Wildest Dreams; soy un entrenadora financiera a través de mi programa Career Amplifier de $ 100M; he gestionado fondos multimillonarios y he trabajado en fondos multimillonarios; y he sido oradora principal y oradora invitada para muchos eventos y podcasts, cubriendo todo, desde carreras, apalancamiento, operaciones y tecnología.
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*Traducido por Carmen Elisa Franco
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