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Preguntas Frecuentes Sobre Jubilaci贸n Y Ahorros – Sopa De Letras

The groom鈥檚 quick reference guide to retirement, savings, and investment vehicles

Esta es la tercera publicaci贸n de nuestra serie The HorseGrooms’ Guide to Finance con Emmy Sobieski , CFA. Tome el control de sus finanzas, de una vez por todas, con esta serie de una reputada experta en finanzas y amazona.

Cuentas de jubilaci贸n: 隆ahorre su dinero pronto y con frecuencia!

1. IRA Regular

IRA significa Cuenta de jubilaci贸n individual (por sus iniciales en ingl茅s) y la establece usted, no su empleador. Puede deducir lo que contribuye, es decir, reducir su ingreso imponible por lo que deposita en su IRA regular.

Con una cuenta IRA normal, deposita d贸lares “antes de impuestos”, y deduce lo que deposita, y puede hacer crecer la cuenta libre de impuestos, es decir, no paga ganancias de capital cuando vende una acci贸n con ganancias y compra una nueva, PERO luego tiene que pagar el impuesto sobre la renta regular cuando comienza a sacar dinero durante la jubilaci贸n. Las tasas regulares del impuesto sobre la renta pueden ser el DOBLE de las tasas del impuesto sobre la renta de las ganancias de capital.

Como groom joven, es probable que su tasa impositiva sea baja, por lo que deducir esto de sus ingresos no es el mejor beneficio. Usar una cuenta IRA Roth (que se explica con m谩s detalle a continuaci贸n) probablemente sea una mejor opci贸n cuando se es joven.

2. SEP IRA

SEP o Self Employed IRA (trabajador independiente), es una cuenta de retiro individual. Es como una cuenta IRA normal, en la que puede deducir lo que deposita de sus impuestos actuales, pero con una cuenta IRA SEP puede depositar m谩s y, por lo tanto, deducir m谩s.

Al igual que una cuenta IRA regular, deposita d贸lares “antes de impuestos”, deduce lo que deposita, y puede hacer crecer la cuenta libre de impuestos, es decir, no paga ganancias de capital cuando vende una acci贸n con ganancias y compra una nueva, PERO luego tiene que pagar el impuesto sobre la renta regular cuando comienza a sacar dinero durante la jubilaci贸n. Las tasas regulares del impuesto sobre la renta pueden ser el DOBLE de las tasas del impuesto sobre la renta de las ganancias de capital.

3. Roth IRA

A diferencia de las IRA tradicionales y las IRA SEP, las contribuciones a una IRA Roth se realizan con ingresos despu茅s de impuestos. 

Al igual que una cuenta IRA tradicional, la Roth le permite diferir los impuestos sobre los dividendos y las ganancias de capital en la cuenta. Luego, cuando toma una distribuci贸n calificada, est谩 libre de impuestos. Si bien t茅cnicamente existen restricciones de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth, puede eludirlas legalmente abriendo una cuenta IRA Roth de puerta trasera . 隆Aqu铆 est谩 la esperanza de que uno de sus trabajos paralelos a cuidar caballos lo haya hecho tan rico que necesite abrir un tipo especial de Roth IRA!

Si puede comenzar a invertir temprano, considere usar una Roth IRA o Roth 401 (k) donde invierte d贸lares DESPU脡S DE IMPUESTOS en el fondo, pero luego lo hace crecer durante d茅cadas y no paga impuestos cuando retira el dinero para la jubilaci贸n.  

Peter Thiel, un multimillonario de la tecnolog铆a y uno de los fundadores de PayPal, convirti贸 2.000 d贸lares en 5.000 millones de d贸lares utilizando una cuenta Roth IRA . Nunca pagar谩 impuestos sobre esos $ 5 mil millones porque invirti贸 d贸lares despu茅s de impuestos en acciones de empresas emergentes utilizando su Roth IRA. 

Tiene toda la vida por delante, as铆 que invierta centrado en el crecimiento, es decir, principalmente ETF del mercado de valores (consulte el art铆culo sobre el aumento de la riqueza para obtener m谩s informaci贸n sobre los ETF ).

4. Solo 401(k)

Los 401(k) solo son una opci贸n de ahorro para la jubilaci贸n para las peque帽as empresas, incluidas las LLC y las corporaciones, cuyos 煤nicos participantes elegibles en el plan son los propietarios de la empresa (y sus c贸nyuges, si tambi茅n son empleados de la empresa). Puede ser una forma inteligente para que alguien que es un propietario 煤nico o un contratista independiente reserve unos ahorros de tama帽o decente para la jubilaci贸n.

Aseg煤rese de leer las reglas en su totalidad, para ver si califica. Si tiene la oportunidad de contribuir m谩s a la jubilaci贸n, el 401(k) individual podr铆a ser una excelente opci贸n para usted.

Algunos planes 401(k) independientes tambi茅n son 401(k) Roth, en los que puede aportar d贸lares despu茅s de impuestos y no pagar impuestos sobre las ganancias en la cuenta cuando retira el dinero d茅cadas despu茅s. El 煤nico truco aqu铆 es que no todos los proveedores de planes, es decir, aquellos como Fidelity Investments, que ofrecen planes 401(k) individuales, los ofrecen en la versi贸n Roth. 隆Pero busque en Google y llame, ya que valdr谩 la pena dentro de unos a帽os!

Ejemplo de comparaci贸n de contribuciones de cuentas de jubilaci贸n

CuentaAplazamiento electivoContribuci贸n m谩xima del empleadorContribuci贸n de recuperaci贸n
Solo 401(k)$20,500 para 2022
$22,500 para 2023
25% de compensaci贸n o 20% en caso de propietario 煤nico o contribuyente del Anexo C$6,500 para 2022
$7,500 para 2023
SEP IRANo permitido25 % de la compensaci贸n o 20 % de la utilidad neta modificada para propietarios de negocios no incorporadosNo permitido
Plan de pensi贸n de participaci贸n en las ganancias o compra de dineroNo permitido25 % de la compensaci贸n o 20 % de la utilidad neta modificada para propietarios de negocios no incorporadosNo permitido
IRA SIMPLE$14,000 para 2022
$15,500 para 2023
3% de compensaci贸n/ingresos$3,000 para 2022
$3,500 para 2023

Cuentas regulares que no son de jubilaci贸n

5. Cuenta Corriente

Una cuenta corriente le permite realizar f谩cilmente retiros, dep贸sitos y transferencias de fondos, incluidas ACH y transferencias electr贸nicas. Si puede, intente usar ACH, ya que a menudo es igual de r谩pido y es gratis frente a un cargo de $ 30 por transferencias electr贸nicas. 

Se puede acceder a las cuentas corrientes mediante cheques, cajeros autom谩ticos (ATM), d茅bitos electr贸nicos y tarjetas de d茅bito. 

Se utilizan mejor para guardar dinero para gastos a corto plazo.

6.  Cuenta de ahorros

Una cuenta de ahorros en un banco est谩 asegurada por la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) y gana intereses. Aunque no pagan intereses altos, lo compensan con su seguridad (respaldados por la FDIC, incluso cuando el banco quiebra, sus fondos por debajo de $250,000 est谩n asegurados por el gobierno).

Las cuentas de ahorro a veces tienen limitaciones sobre la frecuencia con la que puede retirar fondos (la m铆a dice que no puedo mover dinero de ahorros a cheques m谩s de 5 veces al mes). Los ahorros son ideales para construir un fondo de emergencia , ahorrar para una meta a corto plazo, como comprar un autom贸vil o irse de vacaciones, o poner el excedente de efectivo de su cuenta corriente en ahorros para que pueda ganar un poco de inter茅s .

7. CD (certificado de dep贸sito)

Un certificado de dep贸sito (CD) es un producto de ahorro que genera intereses sobre una suma global durante un per铆odo de tiempo fijo. Los CD se diferencian de las cuentas de ahorro porque el dinero debe permanecer intacto durante la totalidad de su plazo o correr el riesgo de multas o p茅rdida de intereses. Los CD generalmente tienen tasas de inter茅s m谩s altas que las cuentas de ahorro porque tiene que dejar su dinero bajo llave.

The groom鈥檚 quick reference guide to retirement, savings, and investment vehicles

Los CD pueden no ser asequibles para los grooms porque a veces tienen m铆nimos m谩s altos. No se preocupe, la mayor铆a de las veces los fondos del mercado monetario tienen tasas de inter茅s similares y m铆nimos cero a trav茅s de corredores como Fidelity Investments y Schwab .

8. Fondos del mercado monetario

Cada vez que pienso en poner dinero en un CD o ahorros, comparo las tasas con los fondos del mercado monetario. 隆Yo no era la 煤nico! Al 1 % para un mercado monetario frente al 0,5 % para un banco, no vale la pena mover el dinero. As铆 que los bancos se volvieron perezosos (y codiciosos). Al 5 % para un fondo del mercado monetario frente al 1 % para un banco, ahora eso es dinero real, y las personas y las empresas comenzaron a transferir dinero de los bancos a los fondos del mercado monetario.

驴Qu茅 es un fondo de mercado monetario?

De la misma manera que un ETF (fondo cotizado en bolsa) o un fondo mutuo invierte en acciones y bonos, los fondos del mercado monetario deben invertir en activos que se intercambien f谩cilmente por efectivo (por lo tanto, mercado monetario versus mercado burs谩til versus mercado de bonos). Los fondos del mercado monetario est谩n tan cerca del efectivo con un rendimiento peque帽o, que cuando se vuelven “malos” se les llama “romper el dinero” porque deber铆an negociarse a $ 1, como efectivo, y darle algunos pagos de intereses por su inversi贸n.

SIN EMBARGO鈥

Despu茅s de a帽os de tasas de inter茅s bajas, los fondos del mercado monetario, que hist贸ricamente invert铆an en bonos gubernamentales a corto plazo (llamados T-bills o letras del Tesoro ) a tasas cercanas a cero, no atra铆an inversores con estas tasas bajas. Entonces, estos fondos comenzaron a invertir en papel comercial (pr茅stamos a empresas que tienen menos probabilidades de pagar que el gobierno), y cuando los mercados se ponen nerviosos por la econom铆a, estos fondos del mercado de dinero “rompen el dinero”… de repente, ellos no son buenos veh铆culos de ahorro.

驴Qu茅 revisar?

Aseg煤rese que el fondo del mercado monetario en el que invierte solo tenga papeles del GOBIERNO a corto plazo, es decir, letras del Tesoro. No T-Notes (mediano plazo) o T-Bonds (largo plazo; 20-30 a帽os), los cuales pueden bajar cuando aumentan las tasas de inter茅s o los nervios del mercado (riesgo).

Los ETF se pueden comprar en fracciones, por lo que son asequibles para los grooms a trav茅s de grandes casas de bolsa con m铆nimos cero, como Fidelity Investments y Schwab.

9. ETF

Un fondo cotizado en bolsa (ETF) es un tipo de valor de inversi贸n que rastrea un 铆ndice, sector, materia prima u otros activos en particular, pero a diferencia de los fondos mutuos , los ETF se pueden comprar o vender en una bolsa de valores de la misma manera que una acci贸n regular, por lo tanto, es un fondo que se negocia en una bolsa, un fondo cotizado en bolsa (ETF). 

Un ETF se puede estructurar para rastrear cualquier cosa, desde el precio de un producto individual hasta una colecci贸n grande y diversa de valores. Los ETF pueden incluso estructurarse para rastrear estrategias de inversi贸n espec铆ficas.

El primer ETF fue el SPDR S&P 500 ETF ( SPY ), que rastrea el 铆ndice S&P 500 , y que sigue siendo un ETF negociado activamente en la actualidad.

Los ETF se pueden comprar en fracciones, por lo que son asequibles para los grooms a trav茅s de grandes casas de bolsa con m铆nimos cero, como Fidelity Investments y Schwab.

10. Tesorer铆a directa

TreasureDirect es una plataforma en l铆nea que permite a las personas comprar y administrar valores del gobierno de los EE. UU., incluidas letras del Tesoro, pagar茅s, bonos y valores protegidos contra la inflaci贸n con tarifas CERO. El beneficio de las tarifas cero es menor hoy en d铆a, ya que la mayor铆a de los grandes corredores como Fidelity Investments y Schwab se han movido a tarifas casi cero.

TreasureDirect es el favorito de algunos de mis amigos m谩s sofisticados que quieren comprar y administrar valores del Tesoro directamente del gobierno de los EE. UU. sin necesidad de un corredor o intermediario. Tambi茅n puede administrar sus inversiones en l铆nea, incluida la reinversi贸n de sus pagos de intereses y la renovaci贸n de valores vencidos.

Dado que los valores del Tesoro est谩n respaldados por el gobierno de los EE. UU., se consideran inversiones muy seguras.

Abrir una cuenta y comprar bonos en TreasuryDirect es un proceso simple que se puede completar siguiendo estos pasos: Vaya al sitio web de TreasuryDirect en www.treasurydirect.gov y presione el bot贸n abrir cuenta y realice el proceso de registro.

Para comprar bonos del gobierno usando su cuenta de TreasuryDirect. Inicie sesi贸n y luego haga clic en el bot贸n 鈥淐ompra Directa鈥. Elija el tipo de bono que desea comprar, como un bono del Tesoro o un bono de ahorro. Ingrese la cantidad (m铆nimo $100) que desea invertir y la fecha de vencimiento que prefiera. Elija el m茅todo de pago que desea utilizar para financiar su compra. Confirme los detalles de su compra y complete la transacci贸n.

Aunque TreasuryDirect no cobra tarifas por comprar o mantener bonos, puede haber tarifas asociadas con la financiaci贸n de su cuenta o la realizaci贸n de transacciones.

Aseg煤rese de volver a visitar HorseGrooms para ver un pr贸ximo art铆culo sobre planificaci贸n financiera por edad. A medida que se acerca a los 50 a帽os y desea aumentar el porcentaje de bonos en su cartera de jubilaci贸n, puede tener sentido tener una cuenta de TreasuryDirect adem谩s de sus cuentas de corretaje.

Los grooms pueden iniciar una cuenta de TreasuryDirect con tan solo $100 y aumentarla con el tiempo.


Esto NO es un consejo financiero, legal, impositivo o de inversi贸n.

Este art铆culo es solo para fines educativos. No es un consejo. 驴Por qu茅 no es un consejo? Primero, no tengo las licencias necesarias para asesorarlo. En segundo lugar, no conozco su situaci贸n espec铆fica, que necesitar铆a saber para asesorarlo (si tuviera las licencias, que no las tengo).  

Cada vez que alguien le d茅 un consejo, h谩gase estas dos preguntas anteriores: 驴tienen las credenciales y conocen sus detalles? Si cualquiera de las respuestas es no, trate sus consejos como un punto de partida de aprendizaje y no como un consejo.

Deje que estos blogs sirvan como punto de partida en su educaci贸n, no como una respuesta final.聽Solo usted puede encontrar sus respuestas a su situaci贸n espec铆fica.

Emmy Sobieski

Me encanta esta comunidad de caballos, especialmente las partes que se unen para celebrar la majestuosidad y generosidad del esp铆ritu de los caballos. Quiero proporcionar un punto de partida para que aprenda y se empodere con conocimientos financieros, y pueda trazar su viaje perfecto por la vida.

Mi carrera: 32+ a帽os como inversionista institucional, especializ谩ndome en acciones tecnol贸gicas, corporativas y operaciones de startups. Soy asesora e inversionnista en empresas p煤blicas y privadas; autora del libro # 1 Amazon Bestseller $ 100M Careers: the 5 Fastest Paths to Wealth Beyond Your Wildest Dreams; soy un entrenadora financiera a trav茅s de mi programa Career Amplifier de $ 100M; he gestionado fondos multimillonarios y he trabajado en fondos multimillonarios; y he sido oradora principal y oradora invitada para muchos eventos y podcasts, cubriendo todo, desde carreras, apalancamiento, operaciones y tecnolog铆a.

Si desea obtener m谩s informaci贸n sobre Emmy, consulte  su p谩gina de LinkedIn o su sitio web.

*Traducido por Carmen Elisa Franco

July 27, 2023

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